Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Актуальным вопросом для многих является сохранение и увеличение финансовых сбережений. В этом случае открытие банковского вклада может стать самым разумным и безопасным решением. Но как выбрать банк и депозит, чтобы получить максимальную выгоду в 2023 году? Кроме процентной ставки, есть и другие критерии, важные при выборе. В данном обзоре мы предлагаем подробный анализ лучших условий по вкладам в российских банках.

Какой выбрать вклад, чтобы сделать максимальную отдачу?

Прежде чем принимать решение о выборе вклада, необходимо разобраться, от каких факторов зависит уровень процентных ставок в банках. Несколько взаимосвязанных факторов оказывают влияние на доходность по вкладам:

• уровень инфляции;
• темпы роста вкладов населения;
• конкуренция между банками за вкладчиков;
• изменение ключевой ставки Центробанком РФ (в настоящее время равняется 6%);
• отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, которые могут привести к дефициту ликвидности и фондирования;
• изменения в законодательстве, в том числе увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей после 31 декабря 2015 года.

Необходимо отметить, что ключевая ставка является основным индикатором денежно-кредитной политики и напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С другой стороны, ставка рефинансирования используется при кредитовании частных финансовых организаций.

На данный момент Банк России проводит мониторинг и формирует "большую десятку" из следующих банков по показателям надежности:

1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
3. «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
6. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
7. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
10. «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).

По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам составляла 5,38%. Она рассчитывается как среднеарифметическое значение из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что нужно знать об установленных ставках?

С 2012 года Центробанк РФ не советует частным банкам устанавливать ставки, превышающие 2%, а с 2014 года – 3,5%. С 1 июля 2015 года эта ставка может быть увеличена, если банк увеличит взносы в Фонд страхования вкладчиков.

Сейчас установлены следующие ставки:

• Если размер ставки по вкладу не превышает среднюю максимальную ставку, банк платит 0,15% от среднеквартального размера остатка по счету.
• Если размер ставки по вкладу не превышает максимальную на 2-3%, банк должен выплачивать дополнительный взнос.
• Если размер ставки по вкладу превышает среднюю максимальную на 3% или больше, банк выплачивает дополнительную повышенную ставку в размере 500% от базовой.

Что из этого следует для обычных вкладчиков? Если ставка по вкладу слишком высокая, банк может нести дополнительные риски, а следовательно, выплачивать взносы в Фонд страхования вкладчиков по повышенной ставке.

Если размер доходности депозита превышает 10,8%, то вкладчик может столкнуться с неустойчивой кредитной организацией или сильно рискованными операциями. В настоящее время все депозиты объемом до 1 400 000 руб. находятся в «защите» Агентства страхования вкладов, но есть риск, что банк может потерять лицензию или заявить о банкротстве.

Несмотря на это, некоторые банки предоставляют лучшие условия для вкладов, которые могут быть интересны вкладчикам, которые ищут лучшие вклады в рублях и валюте. Если вы ищете лучшие условия для вклада, то этот обзор поможет вам.

Решение, какой вклад выбрать - рублевый или валютный - волнует многих россиян. В настоящее время доходы и расходы большинства ориентированы на рубли, что делает рублевый вклад более разумным выбором. Если рубль продолжит ослабляться, ставки по рублевым вкладам могут значительно возрасти, и такой момент необходимо учесть. В то же время, хоть и традиционно валюта считается более стабильным вариантом хранения денежных средств, выбирать ее сейчас довольно опасно, так как курсы евро и доллара находятся на высоком уровне. Кроме того, если рубль значительно повысится в ближайшее время (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то владельцы валютных вкладов лишатся своих денег. Эксперты советуют, чтобы те, кто реально заинтересован в валюте, уже успели разнообразить свои средства. Кроме если вы не относитесь к тем, кто ведет расходы в рублях, то вклад в валюте не принесет вам большой выгоды. В целом, сохранение рублей является более выгодным вариантом для большинства россиян, учитывая их доходы и расходы, которые также планируются в рублях.

Вклады могут быть двух типов: срочные и до востребования. В первом случае клиент размещает свои средства на определенный срок, в течение которого не может потребовать их обратно, иначе рискует потерять часть или даже все свои проценты. Обычно срочные вклады заключаются на год, иногда на несколько месяцев. Некоторые банки предоставляют наиболее выгодные ставки на вклады с самым длительным периодом хранения, но это не всегда так.

Депозиты до востребования, в свою очередь, позволяют снять вложенные средства в любой момент по желанию клиента. Однако такие вклады обычно имеют минимальную процентную ставку, которая не превышает 1% и не окупает даже месячную инфляцию.

Если вы ищете лучший вклад, лучше выбирать срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Интересуетесь, какой тип вклада выбрать для максимизации своей прибыли? Как правило, вклады делятся на два типа: пополняемые и непополняемые. От выбора типа зависит та степень контроля, которую вы будете иметь над своими вложенными средствами.

Непополняемые депозиты являются наиболее выгодным вариантом для тех, кто не планирует снимать деньги со своего счета в ближайшем будущем. Этот вид вклада не позволяет осуществлять операции пополнения или снятия вложенных денег до истечения срока договора. В итоге, банки предлагают более выгодные условия размещения средств для непополняемых вкладчиков.

Пополняемые вклады, с другой стороны, позволяют дополнительно положить деньги на счет в течение периода действия договора. Эта опция может быть удобной для тех, кто планирует постепенно накапливать крупную сумму денег. Более того, некоторые банки предоставляют своим клиентам дополнительную возможность проводить операции пополнения и снятия денег на пополняемых вкладах.

Необходимо отметить, что непополняемые вклады обычно имеют более выгодные условия для вкладчиков. Они предоставляют возможность получить лучший процент на вложенные деньги и наиболее выгодные условия для их размещения.

Рублевые вклады, обладающие наиболее выгодными условиями, становятся все более редкими на финансовом рынке. Средняя ставка по вкладам в российских банках на данный момент колеблется в диапазоне 5,5-6,6% годовых и продолжает снижаться. В декабре 2014 года Банк России отметился увеличением ключевой ставки до 17%, что повлияло на увеличение процентных ставок по вкладам до 21-22%. За год данный показатель снизился и к июню 2015 года составил 14-15%. Сегодня максимальная возможная доходность среди рублевых вкладов составляет 8,5%.

Уже существуют банки, которые предоставляют инвесторам проценты по вкладам, которые выше среднестатистических. Банк "Локо-Банк" может похвастаться процентной ставкой в размере 9% за депозит со сроком 300 дней, а также предлагает возможность ежемесячного начисления процентов. "Московский Кредитный Банк" поддерживает своих инвесторов ставкой до 7,3%, "Россельхозбанк" - до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, "Сбербанк" - до 5,25%.

Стоит учитывать, что поиски банковских депозитов с более высокой процентной ставкой в небольших частных банках не всегда заканчиваются успехом и могут привести к риску потери вкладов. Важно обратить внимание на условия досрочного расторжения договора о вкладе, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете не получить всю или даже большую часть процентов по вкладу.

Текущая обстановка на рынке валютных вкладов не очень радует вкладчиков в евро. Среднегодовые процентные ставки по депозитам в данной валюте составляют лишь 0,1–0,4%. Крупнейшие банки, как обычно, не готовы порадовать высокими процентными ставками на валютные вклады. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку всего 0,01% при открытии депозита на три года размером от 1000 евро, с выплатой процентов в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка по тарифу "Стратег" составляет 0,4%, но условия здесь не самые простые: срок вклада - пять лет, а сумма - 50 000 евро.

К сожалению, прием средств в евро в некоторых банках прекращен, что сильно ограничивает выбор вкладчиков. Однако, некоторые региональные банки могут предлагать более выгодные условия, но далеко не всем они доверяют из-за вопросов надежности или расположения. В связи с тем, что в текущей экономической обстановке важнее всего надежность банка, это может стать способом для оздоровления банковской сферы, так как неперспективные банки будут выбыть с рынка. Тем не менее, не следует недооценивать потенциал региональных банков, среди которых есть довольно стабильные и уверенно удерживающие свои позиции. Перед тем, как обратиться в крупный банк, стоит проверить условия в региональных банках.

Лучшие варианты долларовых вкладов

Обычно ставки по долларовым вкладам колеблются в диапазоне 1-2,5%. В России банки также предоставляют свои условия по депозитам в этой валюте. Для клиентов "ЮниКредит Банка" доступна ставка до 1,32% с возможностью капитализации и ежемесячной выплатой. "Банк Санкт-Петербург" предлагает максимальную ставку - 1,5%. В свою очередь, среди крупнейших российских банков средняя годовая ставка составляет 1-1,5%.

Фото: freepik.com