Дело бремени: продолжат ли банки повышать ставки по кредитам

Банки начали повышать ставки по потребкредитам после принятия законов о кредитных каникулах для мобилизованных и списании долгов погибших. Условия частично ухудшились и для ипотечников. При этом кредитного шока в целом не видно, отмечают эксперты. Как долго будет сохраняться повышенная ставка и какие факторы будут на нее влиять — в материале «Известий».

Премия за риски

После объявления частичной мобилизации проценты в банках выросли, но далеко не по всем кредитным продуктам, рассказала «Известиям» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. По потребительским кредитам ставки по-прежнему начинаются от минимальных за последние десять лет показателей — 4,5–5%.

— Но стоит отметить, что в условиях продуктов есть процентный коридор, его верхнюю границу раньше определял размер полной стоимости кредита, которую устанавливал Центробанк (плюс 1/3 к средним ставкам по сектору за квартал). Сейчас банки продолжают пользоваться послаблением регулятора, поэтому максимальные ставки по потребительским кредитам достигают 25–30% с весны 2022 года, — отметила эксперт.

Банк устанавливает ставку каждому заемщику индивидуально в кредитном договоре, оценив свои риски кредитования. Сейчас они увеличились, поэтому средние ставки по вновь выдаваемым займам составляют 19–20%. Кредиты со ставками ниже 10% сейчас одобряют реже, чем в сентябре, добавила эксперт.

По поводу возможных потерь банков из-за льгот для мобилизованных эксперт ориентируется на оценку, сделанную главой думского комитета по финансовым рынкам Анатолием Аксаковым. Это порядка 1–2% от прибыли сектора.

Условия частично ухудшились и для ипотечников. Согласно аналитике «Дом.РФ», с 1 по 8 октября сразу семь банков из топ-20 скорректировали ставки. Таким образом, ипотечные ставки на новостройки поднялись на 0,41 п.п. (до 10,50% годовых), на готовое жилье — на 0,45 п.п. (до 10,65%), рефинансирование — на 0,31 п.п. (до 10,51%). Ставки по «Льготной ипотеке» и «Семейной ипотеке» сохранили прежними.

— Действительно, банки подняли ставки по собственным ипотечным программам на 0,5–1,5%. Вместе с тем по ипотеке с господдержкой кредитные организации продолжают снижать проценты, чтобы сохранить спрос заемщиков, — комментирует Ирина Андриевская.

Долгосрочную динамику определяют общий уровень ставок в экономике, на который влияет прежде всего ключевая ставка ЦБ, говорит аналитик PFL Advisors Федор Наумов.  В ближайшие месяцы на фоне прекратившей замедляться инфляции ЦБ как минимум перестанет снижать, а как максимум — немного повысит ключевую ставку, полагает собеседник. Вместе с ней вырастет и общий уровень ставок в экономике. Премии за риск будут сохраняться, пока не уйдут причины, связанные с геополитикой.

— Но можно говорить и о позитиве: сейчас ставка ЦБ не 20%, а 7,5%. Кредитного шока в целом не видно. И экономика всё же держится довольно хорошо, совсем не так, как ждали весной. Поэтому небольшое повышение ставок экономика и бизнес переживут, — считает Федор Наумов.

Председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков делает еще более оптимистичный прогноз. По его мнению, в течение двух недель  всё придет в норму , «психологическая реакция пройдет», и вскоре банки отыграют назад, вернувшись к тем процентным ставкам, которые были еще недавно.

Горизонт финансового планирования заметно сократился, из-за чего россияне сменили потребительскую модель поведения на сберегательную. Люди меньше тратят и меньше берут кредиты. По данным Центробанка, розничный кредитный портфель банковского сектора за восемь месяцев 2022 года вырос на 1,1 трлн рублей, что в три раза ниже динамики 2021 года.

— Мы прогнозируем, что рынок кредитования ждет новая волна замедления из-за частичной мобилизации, — говорит аналитик «Выберу.ру» Ирина Андриевская. —  Онлайн-спрос на кредитные продукты уже начал падать в сентябре, хотя еще в июле и августе количество запросов росло на 12–15%. В результате в первый месяц осени ипотека потеряла 1,5% онлайн-спроса по сравнению с прошлогодним показателем.

Популярность кредитов упала значительнее. После небольшого подъема (9%) по количеству онлайн-запросов в августе уже в сентябре суммарный показатель упал на 18%.

  За три недели после объявления частичной мобилизации мы зафиксировали падение количества онлайн-просмотров каталога с ипотечными программами на треть к данным второй декады сентября. Аналогичную динамику мы наблюдаем и по кредитам, сокращение запросов людей также снизилось больше чем на треть, — сообщила собеседница.

В сентябре поведение россиян и самих кредиторов стало более осторожным. Однако говорить о критически низких показателях в части интереса россиян к заемным средствам не приходится, считает генеральный директор экосистемы Unicom Дмитрий Африканов. По его данным,  с 21 сентября по сравнению с началом месяца количество заявок на потребительские кредиты и микрозаймы снизилось лишь на 5%. Если сравнивать с февралем, то тогда количество заявок снизилось на более чем 15%. Таким образом, ситуация выглядит более стабильной.

— По факту она существенным образом не сказалась на потребительских настроениях граждан в основной своей массе, так как уже ранее россияне перешли на сберегательную модель поведения и заявки на ссуды подавались из расчета необходимости, а не сиюминутных желаний, — заключил Африканов.

Источник: iz. ru

Фото: Александр Казаков